Velký přehled pojištění pro sportovce. Co se hodí vědět, než se dáte do pohybu
Ročně si Češi přivodí téměř dva miliony úrazů, se kterými jdou k lékaři. Každý pátý se přitom stane při sportování. I když se tedy říká sportem ku zdraví, „zvrtnout“ se může ledacos. A netýká se to jen zranění, ale ruku v ruce jdou i škody na vybavení nebo milionové újmy na zdraví způsobené ostatním. Když si necháte krýt záda kvalitním pojištěním, můžete sportovat v klidu s vědomím, že vás případný karambol nepřivede na mizinu.
Věnujete se sportu na rekreační úrovni? Tu a tam vyrazíte na kolo nebo in-line brusle, v zimě na lyže nebo běžky? Možná si říkáte, že řešit pojištění v takovém případě nemá smysl, ale jeden typ pojistné ochrany byste měli mít vždy, pokud přicházíte při sportu do kontaktu s dalšími lidmi. A sami pojistní odborníci říkají, že bez této pojistky by téměř nevyšli z domu, natož sportovali.
Nešťastná srážka, milionové následky
Je to pojištění odpovědnosti v občanském životě. Nehodu s milionovým účtem můžete způsobit i jako rekreační cyklista, bruslař nebo lyžař – stačí někoho nešťastně srazit a přivodit mu vážnější zranění, kvůli kterému bude v pracovní neschopnosti nebo mu zůstanou trvalé následky. To je důvod, proč máme jako řidiči na silnicích povinné ručení. Jako cyklistům nebo lyžařům vám ale žádné povinné ručení nepomůže a bez pojištění musíte náhradu zaplatit z vlastní kapsy. Náklady na léčbu či odškodnění mohou vaše úspory zruinovat a opravdu mohou jít do statisíců i milionů.
Tzv. „pojistku na blbost“ – tedy na škody, které způsobíte druhým nejen při sportu – sjednáte velmi jednoduše buď jako připojištění k pojištění domácnosti, nebo to některé pojišťovny umí i samostatně. Zpravidla se bavíme o ročních nákladech v řádu stokorun a ochrání vás před existenčními následky nešťastných událostí, které způsobíte vy, vaše děti, případně domácí mazlíčci.
Odpovědnost přibalte i k cestovnímu pojištění
Obzvlášť pokud vyrážíte sportovat mimo ČR, měli byste mít odpovědnost určitě pojištěnou. V takové Itálii je to při lyžování dokonce povinné. V případě zahraniční dovolené můžete pojištění sjednat i v rámci cestovního pojištění přesně na dobu, po kterou budete v cizině.
Ohlídejte si, aby mělo pojištění dostatečně vysoké limity – náklady na léčbu zranění se mohou v zahraničí běžně vyšplhat přes milion korun. Pojišťovna ovšem bude hradit jen do výše limitu, která může být především u základních variant nízká.
Cestovní pojištění si sjednávejte do zahraničí vždy. A jestli budete v cizině sportovat, nastavení pojistky věnujte dvojnásobnou pozornost podle plánovaných sportovních aktivit. Na běžné „dovolenkové“ sportovní aktivity se obvykle vztahuje základní varianta pojištění, na jiné se musíte připojistit.
Šnorchlování v základu, potápění už s připojištěním
Zatímco šnorchlování mají téměř všechny pojišťovny v základní variantě, potápění s přístrojem většina považuje za rizikový sport, u kterého potřebujete připojištění. Podobně to mají pojišťovny třeba s lezením po řetězových cestách (via ferratách) s nižší náročností. Některé aktivity pojistí jen vybrané pojišťovny – týká se to mimo jiné seskoku padákem – a jiné jsou standardní cestou nepojistitelné (freediving, letecké sporty). K těm už potřebujete individuálně nastavenou smlouvu.
Připojištění pro rizikové sporty si sjednávejte i tehdy, pokud se plánujete v zahraničí věnovat nějaké organizované aktivitě, jako je půlmaraton nebo jiný závod, byť vyrazíte na trať jako amatér. Pro tyto druhy aktivit je takové připojištění z pohledu pojišťovny nutnost.
Pamatujte, že pojištění a alkohol nejdou dohromady. Pokud se člověk zraní anebo způsobí škodu pod vlivem alkoholu, může pojišťovna plnění krátit nebo zcela odmítnout. Lze ale zvolit varianty pojištění, které určitou hranici alkoholu v krvi tolerují, takže si na dovolené můžete dát jednu či dvě skleničky bez starostí. Samozřejmě v souladu s místními zákony.
Ani sportovní výbava nemusí být bez ochrany
Pojistit můžete také svou sportovní výbavu jako lyže a snowboardy, kola, tenisové rakety, golfové hole nebo potápěčské vybavení – typicky proti krádeži, ztrátě nebo zničení.
Lze to udělat hned několika způsoby: trvale v rámci pojištění domácnosti, krátkodobě u cestovního pojištění při výletech do zahraničí a u některých pojišťoven i zcela samostatně. V rámci havarijního pojištění nebo připojištění k povinnému ručení lze i na sportovní výbavu pohlížet jako na zavazadla, což také přináší určitou pojistnou ochranu během převozu ve vozidle.
Pojistka vám bude dobře sloužit, jen když budete vědět, jak ji máte nastavenou. A v tomto ohledu mohou být mezi jednotlivými variantami velké rozdíly. Záleží hlavně na tom, jestli se pojištění vztahuje jen na váš domov, kde výbavu skladujete, nebo platí i „venku“ – při samotném používání nebo přechodném uskladnění, například v hotelu.
Aby bylo pojištění opravdu účinné
Ideální je, aby pojištění platilo i mimo domov, a to jak v ČR, tak v zahraničí. To je potřeba při sjednávání pojištění ohlídat. Lišit se mohou i požadavky pojišťoven na úroveň potřebného zabezpečení před krádeží, jako jsou různé typy zámků. Určitě se vyplatí nechat si nabízené varianty porovnat odborníkem, aby si člověk ušetřil třeba po krádeži další nepříjemné překvapení.
Druhou zásadní věcí při pojištění sportovní výbavy je správné nastavení limitů. Cena průměrné lyžařské výbavy čtyřčlenné rodiny jde do desetitisíců a základní pojistný limit může pokrýt jen část škody. Máte-li tedy lyže nebo kola pojištěná v rámci dříve sjednaného pojištění domácnosti a pořizovali jste v posledních letech novou výbavu za vyšší cenu, raději zkontrolujte, zda jsou u sportovního vybavení dostatečně nastavené limity.
Pojistka šitá na míru pro dražší kola
Loni se v Česku ukradlo na 5 200 kol, k majitelům se vrátí jen každé třetí. Zloději se zaměřují hlavně na dražší exempláře. Především pro majitele nákladnějších bicyklů tak dává smysl jejich individuální pojištění. Kolo můžete pojistit nejen pro případ krádeže, ale také pro případ poškození živly, při přepravě, při nehodě během jízdy nebo vandalismem. Takto lze pojistit kola i elektrokola.
Výhodou individuálních pojistek je, že se vztahují i na venkovní prostory, a to většinou včetně zahraničí. Cyklisté bezpochyby ocení možnost připojištění cyklo asistence, které se vztahuje na časté případy, kdy potřebuje cyklista pomoc, typicky při dopravní nehodě nebo poškození kola. Pojistit lze i více kol v rámci jedné smlouvy.
Vážnější úrazy
Aktivnější sportovci by měli určitě zvážit úrazové pojištění, které může být součástí životního pojištění, ale lze jej sjednat i samostatně. Byť například z hlediska invalidity jsou větším rizikem vážné nemoci (mají na svědomí 95 % případů invalidity), u sportovců je riziko vážnějšího úrazu vyšší než u běžné populace.
Pojistit byste si měli zejména situace, kdy se zraníte vážně a léčba vám způsobí výpadek příjmů kvůli pracovní neschopnosti, případně trvalé následky a invaliditu, které omezí dlouhodobě vaši schopnost vydělávat.
Pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu a s vaším rozpočtem může zamávat i krátkodobé léčení, lze doporučit zahrnout i pojištění denního odškodného, kdy vám pojišťovny vyplatí sjednanou částku za každý den léčby.
Vhodnou variantu představují pojistky s tzv. progresivním plněním, kdy pojišťovny podle stupně tělesného poškození vyplácejí násobky sjednaných částek.
Školní kurzy a tábory
Pokud posíláte děti o prázdninách na tábor, soustředění se sportovním oddílem nebo třeba na lyžařský kurz se školou, ověřte si, jak organizátoři řeší pojištění. Skupinová pojištění bývají zaměřena spíše na rizika, jako jsou trvalé následky úrazu, a na denní odškodné. Pokud chcete mít jistotu, že bude mít vaše dítě komplexní pojistnou ochranu, pojistěte ho individuálně.
Do zahraničí to udělejte v rámci klasického cestovního pojištění. Pro tuzemské cesty pojišťovny nabízejí také variantu cestovního pojištění, kde jsou základní úrazová rizika, odpovědnost i pojištění zavazadel.
Pojištění pro sportovce a pořadatele
V oblasti životního (úrazového) pojištění je z pohledu pojišťoven rozhodující, na jaké úrovni sport provozujete. Pojišťovny zpravidla rozlišují mezi rekreační nebo registrovanou úrovní a také vrcholovými a profesionálními sportovci. Podle úrovně a typu samotného sportu, kterému se věnujete, pak posuzují vaši rizikovost jako klienta. Pojištění profesionálů sjednávají zpravidla za své svěřence kolektivně sportovní kluby a svazy.
Některé pojišťovny pojistí i sportovce v plném rozsahu s vyšší přirážkou, jiné v omezeném rozsahu a na omezené pojistné částky. Ostatní je mají ve výluce a nepojistí je vůbec, byť se přístup pojišťoven začíná v tomto ohledu měnit k lepšímu. Na trhu se najde mezi pojišťovnami už dokonce i jedna výjimka, kdy vás daný ústav pojistí v rámci standardního pojištění na všechny druhy sportů, včetně těch adrenalinových.
Vybrané pojišťovny pak nabízejí i pojištění pro pořadatele sportovních akcí, která se mohou vztahovat jak na neplánované zrušení akce kvůli náhlým okolnostem, tak na zranění a škody, které vzniknou účastníkům, návštěvníkům či organizátorům. Pořadatelé by rozhodně neměli zapomenout ani na pojištění storna akce.
Od letošního roku platí nová povinnost pro pořadatele motoristických závodů a soutěží, kteří musí sjednat pojištění pro případ újmy vzniklé provozem účastnících se vozidel. Při pojistné události se tedy nebude plnit z pojištění odpovědnosti konkrétního vozidla, ale z pojištění celého závodu nebo soutěže.
I když při sportu asi nikdo nechce na pojištění myslet, vyplatí se mít tuto oblast komplexně ošetřenou. Právě abyste mohli sportovat naplno s vědomím, že v případě úrazu nebo způsobení škody budete mít dostatečnou oporu, se kterou se zvládnete s případnými následky vypořádat.