Jak nastavit úrazovou pojistku? Hlavní riziko jsou úrazy s trvalými následky
Léto je čas dovolených a bohužel také zvýšeného počtu úrazů. Potvrzují to statistiky pojišťoven i záchranných služeb. Samozřejmě, že nejlepší ochranou je chovat se tak, aby k úrazu nedošlo, ale někdy zkrátka nestačí, když si dává člověk pozor, a neštěstí je na světě. Vypořádat se s následky zranění pomůže úrazové pojištění. Jak si tuto pojistku správně nastavit, aby byla opravdu účinná?
Úrazové pojištění bývá součástí životní pojistky, ale u některých pojišťoven lze sjednat i samostatně. Pojišťovny vyplatí klientům peníze při úrazech spojených se sportem, volnočasovými aktivitami, ale třeba i s prací na zahradě nebo v domácnosti. Z tohoto hlediska rozlišujeme úrazy s trvalými následky a tělesným poškozením vyšším než 10 procent a úrazy, krátkodobé, jejichž léčba si vyžádá maximálně dny až týdny.
Při nastavování pojištění lze jednoznačně doporučit, aby se klienti zaměřili především na úrazy s trvalými následky, které mohou omezit jejich schopnost si samostatně vydělávat a výrazně ohrozit jejich rodinný rozpočet a životní standard.
Na bolestném nebazírujte
U tzv. bolestného, které pojišťovny vyplácejí při méně závažných úrazech, je u jednotlivých typů úrazů v pojistných tabulkách obvykle uveden i maximální počet dní léčby. Pokud se zraněný léčí déle, pojišťovna více peněz nevyplatí. Když je například sjednaná denní dávka ve smlouvě 300 korun a tabulková maximální doba léčení daného úrazu 20 dní, pojišťovna vyplatí nejvýše 6 000 korun. Denní dávka se dá při uzavírání smlouvy zvýšit, ale logicky to prodražuje celou pojistku.
Berete-li pojištění především jako oporu pro dlouhodobé nepříznivé situace, vyplatí se vám soustředit se hlavně na nastavení dostatečně vysokých limitů za vážné úrazy a na „bolestném“ příliš nebazírovat.
Volte raději progresivní plnění
Plnění za úraz může pojišťovna vypočítat lineárně nebo progresivně. První varianta znamená, že smluvní lékař pojišťovny určí, jaké procento trvalého tělesného postižení klientovi úraz způsobil. Touto hodnotou se pak vynásobí sjednaná pojistná částka. Jednoduchý příklad: Lékař určí, že klient má po úrazu nevratně poškozených 25 procent těla, sjednaná pojistná částka pro tento typ úrazu byla milion korun, pojišťovna tedy vyplatí 250 000 korun.
U progresivního plnění určitý rozsah celkového poškození zvyšuje násobek pojistné částky v několika stupních, většinou jde o dvoj- až čtyřnásobek pojistné částky. Pojišťovna může například zdvojnásobit pojistnou částku při 25procentním a vyšším poškození. Výpočet by v tomto případě vypadal takto: 0,25 x (2 x 1 000 000), ve výsledku tedy 500 00 korun.
Progresivní plnění je praktičtější v tom ohledu, že při vážnějších úrazech lze dosáhnout díky násobení na vyšší plnění pojišťovny, a to i s nižší pojistnou částkou než u lineárního plnění, a tím pádem na pojistce i něco ušetřit.
Pozor na lhůty
Je také důležité seznámit se s lhůtami, během kterých musíte pojišťovně úraz oznámit. Některé pojišťovny mají pro nahlášení úrazu například lhůtu v délce 10 dní ode dne, kdy k úrazu došlo.
Také je nutné dát pozor na konzumaci alkoholu před sportovní aktivitou, přecenění vlastních sil či podcenění preventivních opatření. Ve všech těchto situacích může docházet k odmítnutí plnění či k jeho krácení.
Jako pojištěný máte i další povinnosti, především pak povinnost informační, a to ve chvíli, kdy dojde ke změně vašeho tzv. pojistného rizika – začnete se třeba věnovat nějaké rizikovější sportovní či pracovní aktivitě. Pojišťovny totiž běžně dělí klienty do rizikových skupin nejen podle povolání, ale také podle sportovních aktivit, které vykonávají. A pokud by došlo k úrazu během sportu, který je zařazen ve vyšší rizikové skupině, pojišťovna by případné plnění krátila. Záludnost spočívá v tom, že pojišťovna má právo krátit plnění i v případě, kdy k úrazu nedošlo při adrenalinové aktivitě.
Adrenalin jako výluka
U vybraných produktů jsou některé adrenalinové sporty zcela z pojistné ochrany vyloučeny a nelze je pojistit ani za vyšší pojistné. Například Allianz pojišťovna u úrazového připojištění v rámci životního pojištění nekryje úrazy při sportu, který byl provozovaný v extrémních podmínkách nebo terénech. AXA pojišťovna vylučuje například horolezecký sport či jízdu na bobech. Adrenalinové sporty jsou vyloučeny i u ČSOB Pojišťovny. Pokud má tedy vaše úrazová pojistka obdobné výluky a vy plánujete provozovat rizikové aktivity v zahraničí, je vhodné dopojistit úrazové pojištění na adrenalinové sporty v rámci cestovního pojištění.
Máte-li již sjednané životní pojištění, je zbytečné sjednávat si v rámci úrazového pojištění krytí rizika smrti následkem úrazu, protože by dvojnásobné plnění pojišťovny pozůstalým nevyplatily.
Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust