Refixujete letos hypotéku? Nenechte jen na bance, kolik budete platit

Máte hypotéku sjednanou v roce 2021 s fixací na pět let, nebo hypotéku z roku 2019 se sedmiletou fixací? Pak vás letos čeká jednání s bankou o nové úrokové sazbě. Pro mnoho domácností to znamená nepříjemné překvapení v podobě výrazně vyšší měsíční splátky. První nabídka z banky ale nebývá ta nejlepší. Abyste získali co výhodnější podmínky, je potřeba udělat několik věcí. Poradíme vám, jak na to.

Co se vlastně děje? Letos v Česku probíhá jedna z největších vln refixací hypoték za poslední roky. V roce 2021 bylo poskytnuto rekordních zhruba 70 000 hypoték s pětiletou fixací. Současně končí i sedmileté fixace z roku 2019. Tyto úvěry byly sjednávány za mimořádně nízké úrokové sazby – především úvěry z roku 2021 byly často pod hranicí 2 % ročně.

Dnes se ale běžné sazby pohybují výrazně výš. U průměrné hypotéky může růst pravidelné měsíční splátky činit 2 až 4 tisíce a více korun.

Konkrétně při nové sazbě kolem 4,49 % p.a. může u dvoumilionové hypotéky splátka vzrůst přibližně o 2 300 Kč měsíčně. U čtyřmilionové hypotéky zaplatíte měsíčně více zhruba o 4 600 Kč. A to už bývá na rodinném rozpočtu znát.

Jak získat co nejlepší podmínky?

Banka má povinnost vás o refixaci informovat písemně minimálně tři měsíce předem. První nabídka, která vám přijde, často nebývá ta nejlepší, co banka může poskytnout. Nejste povinni ji přijmout a rozhodně se vyplatí s bankou vyjednávat.

Právě tady se láme chleba. Mnoho lidí nabídku banky bez dalšího akceptuje – ze zvyku, z pohodlnosti nebo proto, že „se v tom nevyznají“. Jenže každá desetina procenta z úrokové sazby navíc udělá na splátkách v průběhu let desetitisíce korun zbytečně odevzdaných bance.

Proto je nejlepší mít na své straně zkušeného finančního poradce, který porovná nabídku z banky s reálnými možnostmi na trhu. Do banky pak můžete poslat konkurenční nabídku a vyjednávat o lepších podmínkách. Velmi často si vás bude chtít banka udržet a přijde s lepší sazbou.

Poradce vám pohlídá veškeré termíny, zařídí naprostou většinu papírování, a když se s vaší bankou nedohodnete na podmínkách, které budete chtít přijmout, pomůže poradce převést hypotéku do jiné banky s výhodnější nabídkou. Nebudete na to sami, ušetříte si stres, čas a ve výsledku i peníze.

Když hypotéka přestane vyhovovat

Hypotéka ale není jen o sazbě. Konec fixace je ideální moment položit si otázku, jestli je hypotéka nastavena správně. Za poslední roky se vám mohlo změnit hodně věcí: příjmy, rodinná situace, výdaje nebo třeba plány do budoucna.

S bankou můžete vedle sazby vyjednat i nové parametry – například prodloužit délku splácení a dosáhnout tak na nižší splátku nebo úvěr navýšit například na plánovanou rekonstrukci. Tehdy může finanční poradce doporučit refinancování hypotéky do jiné banky, která vám vyjde nejvíce vstříc.

Na konci fixace můžete hypotéku také zcela nebo částečně splatit bez sankcí. Navíc platí, že každý rok lze mimořádně splatit až 25 % jistiny bez poplatku. Pokud máte volné prostředky, někdy dává smysl nechat hypotéku běžet a peníze pracovat formou investic – i to je téma k individuálnímu posouzení.

Není to jen formalita, ale vaše budoucnost

Ať už máte s hypotékou plány jakékoliv – je to jeden z největších finančních závazků, které člověk během života řeší. Právě proto dává smysl nebýt na jednání s bankou sám. Zkušený finanční poradce vám pomůže vidět možnosti, které na první pohled nemusí být patrné, a pohlídá, aby nová fixace odpovídala nejen situaci na trhu, ale i vaší aktuální životní situaci.

Refixace není jen povinný podpis nové smlouvy. Je to příležitost ušetřit, upravit splátky nebo nastavit hypotéku tak, aby vám dobře sloužila i v dalších letech.

Pokud vás letos refixace čeká, vyplatí se ji řešit včas a aktivně. Rozdíl mezi pasivním přijetím nabídky banky a promyšleným řešením s odborníkem může v součtu znamenat ušetřené desítky až stovky tisíc korun. Neplaťte víc, než je nutné.