Když nechcete jen spořit do prasátka: jak zajistit dětem lepší budoucnost?

Každý rodič přemýšlí, jak svému dítěti zajistit co nejlepší život, od samotného narození po dospělost. A pokud jde o finance, existují promyšlenější a efektivnější způsoby, než spořit jen do prasátka a bolístky řešit pofoukáním – i když to má své kouzlo. Pojďme se podívat na ty nejzajímavější finanční produkty, které se vašim ratolestem postarají o snazší vstup do dospělosti, naučí je hospodařit či přijdou vhod v situacích, kdy do života zasáhne úraz, vážná nemoc anebo třeba jen nešikovnost.

Doplňkové penzijní spoření: pro dlouhodobý finanční náskok

Možná vám to zní zvláštně, ale spořit na penzi můžete už od narození. A je to ten nejvhodnější čas, kdy začít. Děti před sebou mají horizont desítek let, kdy se jim budou peníze zhodnocovat. Důchod si pak budou moct užívat jako milionáři. Doplňkové penzijní spoření má navíc výhodu státní podpory (už při měsíčním vkladu 500 Kč stát přidá 130 Kč, ročně tak lze získat od státu až 4080 korun). Jde o atraktivní produkt s dlouhodobým zhodnocením.

V mladém věku se vyplatí zvolit dynamickou investiční strategii zaměřenou hlavně na akcie, díky níž mohou peníze pracovat naplno a využívat efekt složeného úročení. Některé penzijní společnosti už nabízejí i nové alternativní fondy, které mohou být ještě dynamičtější a investují například do nemovitostí, ale i kryptoaktiv či soukromého kapitálu.

Až dítě dosáhne plnoletosti a bude mít naspořeno alespoň deset let, může vybrat až třetinu naspořených peněz například na studium či první automobil, anebo bude pokračovat ve spoření s celou částkou. Novinkou je pak ještě dlouhodobý investiční produkt (DIP), který má pestřejší možnosti, do čeho všeho investovat. Hodí se ale hlavně pro mladé, kteří si už vydělávají, protože díky státní podpoře DIPu mohou získat slevu na dani.

Dětský investiční účet: investorem od mala

Doplňkové penzijní spoření i nový dlouhodobý investiční produkt jsou promyšlené produkty se státní podporou, na druhou stranu jsou ale svázány určitými pravidly, jejichž cílem je, aby si zde člověk peníze udržel skutečně až na dobu v penzi. Dětem můžete u řady společností zřídit i jejich vlastní investiční účet, který jim otevře dveře do investičního světa. Dětské účty bývají zvýhodněny například nižšími poplatky za správu.

Příležitosti, do čeho investovat, jsou zde ještě širší než u doplňkového penzijního spoření. Je ale ideální nastavit vhodnou investiční strategii s pomocí odborníka. Rozhodně se vyplatí investované prostředky diverzifikovat, tedy rozložit, což velmi dobře splňují například podílové fondy, které peníze rozdělí například mezi desítky i stovky akcií a dluhopisů.

Stavební spoření: bezpečná klasika s bonusy

Stavební spoření patří v Česku mezi tradiční formy spoření pro děti. I když státní příspěvek poklesl na maximálně tisíc korun za rok, stavební spořitelny reagují různými bonusy či dorovnáním státní podpory u nových účtů. Rodiče mohou spoření založit již po narození dítěte.

Děti pak mohou v budoucnu využít výhodnější úvěry například na rekonstrukci prvního bydlení. Jde o zcela bezpečný produkt se státní podporou, pro vyplacení státních příspěvků je ale potřeba dodržet vázací dobu alespoň 6 let.

Bankovní účty pro děti: jak si osahat finance v praxi

Dětské účty, ať už běžné nebo spořicí, jsou důležitým prvkem finančního vzdělávání. Učí děti hospodařit, ovládat finance přes mobilní aplikace a využívat platební karty. Banky tyto účty zpravidla nabízejí bez poplatků za vedení a často i s lepším úročením než u účtů pro dospělé. Rodiče mají díky aplikacím snadný přehled o hospodaření svých dětí. Navíc jsou vklady pojištěné.

Životní, úrazové pojištění a pojištění odpovědnosti: jistota pro celou rodinu

Životní a úrazové pojištění nabízí dětem ochranu před nečekanými životními situacemi a jejich případnými následky, které mohou mít vliv na schopnost dětí si jednou plnohodnotně vydělávat. Životní pojištění může zahrnovat i spořicí složku, která se časem zhodnocuje. Úrazové pojištění je pak důležité pro krytí rizik spojených s úrazy při sportech nebo každodenních aktivitách. Pojištění odpovědnosti je rovněž užitečné (a to hlavně pro samotné rodiče) – kryje škody, které dítě způsobí jiným osobám na zdraví nebo na jejich majetku. Tyto produkty zajišťují nejen finanční ochranu, ale také klid rodičů.

A ještě jeden důležitý tip: Pokud posíláte děti nejen o prázdninách na tábor, soustředění se sportovním oddílem nebo třeba na lyžařský kurz se školou, ověřte si, jak organizátoři řeší pojištění. Skupinová pojištění bývají zaměřena spíše na rizika, jako jsou trvalé následky úrazu, a na denní odškodné. Pokud chcete mít jistotu, že bude mít vaše dítě komplexní pojistnou ochranu, pojistěte ho individuálně – je to možné i na dobu konání kurzu či tábora.

Do zahraničí to udělejte v rámci klasického cestovního pojištění. Pro tuzemské cesty pojišťovny nabízejí také variantu cestovního pojištění, kde jsou základní úrazová rizika, odpovědnost a pojištění zavazadel.

Vzdělání a otevřená komunikace jako základ

Samotné produkty jsou důležité, ale klíčovou roli hraje otevřená komunikace o financích v rodině. Hravé formy jako deskové hry s finanční tematikou nebo knihy o osobních financích (například „Nejbohatší muž v Babyloně“) mohou významně přispět k rozvoji finanční gramotnosti dětí již od raného věku.

Kombinací těchto finančních produktů a otevřené komunikace zajistíte svým dětem nejen lepší start do života, ale také schopnost efektivně spravovat finance po celý život.