Každý rok se prodraží. Odkládáním spoření na penzi se připravujete o miliony korun
Čas jsou peníze. O spoření na penzi to platí stoprocentně. Nejdůležitější je udělat první krok a začít. Pak už jen pravidelně spoříte a necháte na úsporách, ať se zhodnocují. Čím dříve tak učiníte, tím větší finanční polštář si na klidnou penzi vytvoříte. Rozdíly v částkách, které můžete naspořit, když začnete brzo, nebo to naopak „necháte na později“, jsou obrovské. Stát vám navíc ročně přispěje až 4 080 korun a až 7 200 ušetříte na daních.
Podíváme se blíže na doplňkové penzijní spoření (DPS). To je dlouhodobě oblíbený finanční produkt se státní podporou, štědrými příspěvky a státním dohledem za účelem ochrany klientů penzijních institucí. Některou variantu penzijního spoření mají v Česku téměř 4 miliony lidí. Aktuálně si DPS můžete sjednat u devíti zavedených penzijních společností. „Penzijko“ vám umožní vytvořit si finanční rezervu díky vašim vlastním vkladům, pravidelným státním příspěvkům i případným zvýhodněným příspěvkům od vašeho zaměstnavatele, které nepodléhají odvodům. Díky tomu se jednou nebudete muset spoléhat jen na státní důchod a budete si moci v penzi dopřát víc – cestování, koníčky nebo jednoduše pohodlný život podle svých představ.
Stát teď přispívá více
Stát v roce 2024 navýšil příspěvky, které od něho získáte. Už k měsíčnímu vkladu ve výši 500 korun vám přidá rovnou stovku. Příspěvky se pak zvyšují až na 340 korun měsíčně, které obdržíte, když si na spoření pošlete 1 700 korun měsíčně. Zaměstnavatel vám pak může ročně poslat dalších 50 000 korun, aniž by se z částky strhávaly odvody. A třetí bonus: díky doplňkovému penzijnímu spoření si můžete při splnění podmínek snížit daňový základ až o 48 000 korun.
Člověk nemusí být ostřílený investor, aby své úspory s DPS zhodnocoval. Je to produkt, který je záměrně navržený tak, abyste s ním měli co nejméně starostí. Penzijní společnosti mají v nabídce vždy několik strategií, podle kterých budou vaše vklady (a příspěvky od státu či zaměstnavatele) ve svých fondech zhodnocovat. Složení těchto fondů řídí odborníci penzijních společností a podle zvolené strategie zde najdeme v různém zastoupení akcie, dluhopisy či podílové fondy. Na začátku tak v podstatě zvolíte jen vhodnou strategii, s jejímž výběrem vám rádi pomůžeme, a začnete na svůj účet pravidelně spořit. O zbytek se postará penzijní společnost.
Výnos a čas = dvě zásadní veličiny
Klíčovou roli hrají výnos a čas. Čím dříve začnete spořit, tím delší před sebou budete mít investiční horizont. Díky tzv. složenému úročení, kdy se zhodnocují úroky z úroků, necháte své peníze pracovat na maximum. S delším horizontem si pak můžete dovolit zvolit i odvážnější strategii, která má vyšší potenciální výnos.
Jak to může vypadat v praxi? V následující tabulce se podíváme, kolik můžete získat, když zvolíte dynamickou strategii.
· Měsíční příspěvek : 1700 Kč
· Měsíční státní příspěvek : 340 Kč
· Průměrný roční výnos : 7 %
Délka spoření Naspořená částka
10 let 302 082 Kč
20 let 906 728 Kč
30 let 2 116 986 Kč
40 let 4 539 435 Kč
50 let 9 388 204 Kč
Vidíte to také? Ten obrovský rozdíl, kolik můžete získat, když začnete spořit včas? Po deseti letech spoření máte v našem příkladu naspořeno něco přes 300 tisíc korun, což určitě není k zahození, ale když protáhnete spoření o další desetiletku, získáte trojnásobek – přes 900 000 korun. Když budete spořit dalších deset let, odnesete si víc jak sedminásobek zmíněných tří set tisíc – přes dva miliony korun. A to už je opravdu slušný finanční polštář na přilepšení k penzi.
Ti, kteří zvládnou spořit ještě déle, mohou odejít do penze s přehledem jako milionáři. Stačí jediné – začít spořit včas. Klidně jako dvacátník, nebo ještě dříve – doplňkové penzijní spoření lze založit už pro děti, kterým můžete spořit od malička, a dát jim tak největší šanci, že v důchodu budou žít bez finančních komplikací.
Udělejte první krok
Jedno je naprosto jasné: spoření na penzi neodkládejte, ale začněte co nejdříve. Klidně i kdyby to mělo znamenat, že si budete odkládat zprvu jen stokoruny. Uděláte první krok a bude se vám na něj později snáze navazovat, až budete moci začít přispívat více. Částky a strategii můžete průběžně upravovat.
Neokrádejte se starším typem penzijního spoření
Člověk připraví sám sebe o peníze, když začne spořit pozdě, a okrádá se, i když zbytečně zvolí strategii s nízkým výnosem. V příkladu výše jsme uváděli průměrný roční výnos 7 procent, což je při pohledu na historickou výnosnost například zámořských akciových trhů číslo, které se drží docela při zdi. Řada lidí, a týká se to zejména těch, kteří mají své peníze ve starším penzijním připojištění – tzv. transformovaných fondech, má výnos výrazně nižší. Zvolit konzervativnější strategii má smysl hlavně před dosažením důchodového věku a začátkem čerpání naspořených prostředků, když nechcete, aby hodnota úspor výrazněji kolísala. Ale pokud před sebou máte alespoň deset a více let spoření, je na místě nechat peníze skutečně pracovat naplno.
Porovnejte si tyto dva scénáře. Necháme stejnou výši vkladu, státního příspěvku i dobu spoření. Změníme ale výnos.
· Měsíční příspěvek : 1 700 Kč
· Měsíční státní příspěvek : 340 Kč
· Časový horizont : 30 let
Průměrný roční výnos Naspořená částka
1 % 726 415 Kč
7 % 2 116 986 Kč
Je jasně vidět, že zvýšení úrokové sazby má na naspořenou částku naprosto zásadní vliv. V tomto příkladu byste si po třech desítkách let odnesli s odvážnější variantou třikrát více. Bohužel řada lidí, kteří před sebou mají stále ještě desítky let spoření, si toto neuvědomuje a peníze nechává v transformovaných fondech doslova zahálet a ohlodávat inflací.
Jednou si poděkujete
Je to škoda, zejména když lze tyto prostředky snadno převést do doplňkového penzijního spoření a začít čerpat všechny výhody, které tento produkt nabízí.
Pokud si chcete zajistit klidnou budoucnost bez finančních starostí, rádi vám se založením DPS pomůžeme, případně projdeme i vaši stávající smlouvu, ať máte klid, že je vše nastaveno správně. Určitě se na nás obraťte i v případě, že dodnes máte starší variantu transformovaných fondů. Společně se podíváme, kde se vašim úsporám bude dařit lépe.
Představíme vám také výhody dalšího efektivního typu „spoření“ na důchod – dlouhodobého investičního produktu (DIP), který si od loňského uvedení založilo už přes 116 tisíc Čechů. Ten otevírá úplně nové možnosti, jak rovněž se státní podporou zhodnocovat úspory na penzi. Ideální je DIP kombinovat právě s DPS. Ukážeme vám, jak zkombinovat výhody obou produktů.
Naše doporučení pro klidný důchod je jasné: Založte si spoření na penzi. S námi to bude snadné a zásadně vám to usnadní život v době, kdy už nebude chtít nebo moci naplno pracovat. Každý rok, kdy spoření odkládáte, vás v konečném důsledku stojí peníze, které by pro vás mohly pracovat už dnes. Důchod se vám může zdát ještě daleko, ale jednou si za toto rozhodnutí poděkujete. Pojďte teď s námi udělat první krok. Ozvěte se nám a pustíme se do toho.